블록체인 기술을 통한 크로스 보더 페이먼트의 혁신
아시아가 국경 간 결제 인프라를 혁신할 수 있을까?
TL;DR
글로벌화가 진행됨에 따라 크로스 보더 페이먼트 산업이 빠르게 성장하고 있으며, 특히 아시아 국가들이 높은 거래량과 함께 이 산업에 적극적이다.
전통적인 크로스 보더 페이먼트 기술은 비용이 많이 들고 시간이 오래 걸려 개선이 필요하다. 이에 여러 국가와 기관들이 블록체인 기술을 통해 산업 혁신을 추진하고 있다.
크로스 보더 페이먼트는 여러 이해관계자가 포함된 산업으로, 각국 정부, 기관, 웹3 산업이 오픈 이노베이션 형태로 협력해 기술 혁신을 이루어야 할 필요가 있다.
1. 아시아 태평양 지역의 크로스 보더 페이먼트 시스템
'크로스 보더 페이먼트 시스템(Cross-border Payment System)'은 지급인(Payer)이 다른 국가의 수취인(Payee)에게 자금을 이체하는 인프라를 의미한다. 이러한 인프라는 국제 무역을 촉진하고 원활한 글로벌 비즈니스 운영을 지원하는 데 핵심적인 역할을 한다. 그러나 이 과정은 은행 등 금융기관 네트워크를 통해 자금이 국경 너머로 이동해야 하므로 복잡하다는 어려움이 있다.
크로스 보더 페이먼트 시스템은 아시아 태평양(APAC) 시장에서 특히 중요한데, 이는 현재 아시아 국가들이 급속한 경제 발전과 함께 국경 간 결제량이 빠르게 증가하고 있기 때문이다. 실제로, 세계은행(World Bank) 자료에 따르면, 2023년 글로벌 송금액이 가장 많은 상위 5개국 중 3개국이 아시아 태평양 지역에 위치해 있다. 이에 따라 아시아 태평양 지역에서 크로스 보더 페이먼트 시스템의 중요성이 더욱 커지고 있으며, 규모가 큰 만큼 이들 시스템의 안정성과 효율성도 매우 중요하다.
그러나 현재의 크로스 보더 페이먼트 인프라는 특유의 복잡성과 비효율로 인해 여러 문제에 직면해 있다. 특히, 복잡한 절차와 과도한 수수료는 글로벌 거래의 이점을 크게 감소시킨다. 따라서 아시아의 여러 국가들은 국내외 거래를 원활하게 지원하기 위해 블록체인 기술을 활용한 혁신을 이어가고 있다. 이를 통해 크로스 보더 페이먼트는 비용을 줄이는 동시에 국제 거래의 접근성을 높여 금융 포용성을 강화할 것으로 기대된다.
2. 기존 크로스 보더 페이먼트 시스템의 문제
크로스 보더 페이먼트 시스템은 주로 국제 표준인 SWIFT 지급결제망에 의존하고 있으며, 전 세계적으로 1만 1천 500여 개의 금융 기관이 이 네트워크에 연결되어 있다. 그러나 이 시스템은 국가 간 거래 과정에서 비효율적이다. 특히 여러 중개 은행을 거쳐 지급인에서 수취인으로 자금을 이체하는 과정이 최대 2주가 소요될 수 있다. 또한 자본 통제, 규제 준수 절차, 그리고 일괄 처리 시스템으로 인해 실시간 처리가 불가능하며, 높은 수수료가 부과된다. 실제로 일본은행(Bank of Japan)의 분석에 따르면, 2013년부터 2019년까지 전통적인 은행을 통해 200달러를 해외로 송금하는 평균 비용은 약 20%, 즉 약 40달러에 달한다.
반대로, 국가 간 거래 과정에 있어 블록체인과 같은 분산 원장 기술을 사용한다면, 기업, 은행 등에 상당한 이점을 제공할 수 있는데, 이러한 이점에는 다음과 같은 특징이 포함된다.
투명성 강화(Enhanced Transparency): 블록체인은 모든 거래가 투명하게 기록되어 있어 자금의 흐름과 관련 정보를 쉽게 추적할 수 있다. 특히, 각국의 중앙은행은 블록체인 기술이 접목된 디지털 화폐(CBDC)를 활용하여 크로스 보더 페이먼트를 촉진하고, 모든 거래를 추적하고 검증함으로써 자금 세탁과 같은 금융 범죄를 차단할 수 있다.
중개인 제거(Removing Middlemen): 전통적인 크로스 보더 페이먼트 시스템은 다수의 중개인을 필요로 하여 비용이 많이 들고 실시간 처리가 어렵다. 블록체인 기술을 통해 중개 과정을 생략함으로써 은행 간 직접 거래가 가능해지며, 이는 비용 절감과 실시간 거래를 지원한다.
글로벌 접근성 확대(Enhanced Global Accessibility): 블록체인은 어디서나 접근할 수 있는 분산화된 네트워크를 통해 결제를 처리한다. 따라서 개발 도상국이나 금융 서비스가 제한된 지역에서도 크로스 보더 페이먼트가 가능해지며, 이는 국제 무역을 촉진하는 데 기여할 수 있다.
3. 아시아, 크로스 보더 페이먼트 혁신의 중심지
3.1. 정부의 CBDC: 홍콩, 디지털 위안화 시범 운영
지난 5월, 홍콩금융관리국(HKMA)은 홍콩과 광둥, 마카오 등 중국 본토 지역 간 크로스 보더 페이먼트를 지원하기 위해 디지털 위안화(e-CNY) 파일럿 프로그램을 발표했다. 이 디지털 화폐(CBDC)는 홍콩 주민들에게 현금 결제의 디지털 대안을 제공하며, 중국 중앙은행의 디지털 화폐를 홍콩의 금융 시스템으로 통합하는 프로젝트로 큰 의미를 갖는다. 2019년 시범 이후 2023년 6월까지 디지털 위안화는 총 1.8조 위안(약 2억 5천만 달러)의 거래량을 기록했으며, 현재 중국 본토의 17개 지역에서 천만 개 이상의 상점이 디지털 위안화 결제 시스템을 도입한 상태다.
이 파일럿 프로젝트는 홍콩 주민들이 자신의 모바일 번호와 연동된 디지털 위안화 지갑을 생성하고, 이를 활용해 17개의 지역 시중은행을 통해 24시간 실시간으로 자금을 이체할 수 있는 신속 자금 이체(Fast Payment) 서비스를 통해 자금을 충전할 수 있도록 한다. 이는 중앙은행의 디지털 화폐가 처음으로 신속 자금 이체 서비스와 통합된 사례다. 앞으로 홍콩 내 거래 가능한 지점이 늘고 사용량이 증가함에 따라 디지털 위안화 지갑은 본토 은행 계좌 없이도 충전할 수 있도록 완전히 전환될 가능성이 크다.
디지털 위안화는 잘 구조화된 이중 레이어 프레임워크를 통해 운영된다. 발행과 유통은 중앙은행과 시중은행, 그리고 상업은행과 리테일이라는 두 단계로 이루어진다. 즉, 중국 중앙은행은 디지털 위안화를 시중은행 등 금융 기관에 유통하고, 이들 기관은 기존 금융 인프라를 활용해 디지털 화폐를 리테일에게 유통하고 관리한다. 이 구조는 중앙은행이 화폐의 공급을 조절하면서도 기존의 금융 인프라를 효율적으로 관리 가능하도록 한다.
다만, 홍콩에서의 디지털 위안화 활용은 아직 시범 운영 단계로, 활용이 다소 제한적이다. 예를 들어, 거래 한도가 엄격하다. 개인의 결제 금액은 2천 위안을 넘을 수 없으며, 하루 총 거래 한도는 5천 위안이다. 또한, 지갑의 최대 보유 금액은 1만 위안으로 제한된다. 이 외에도 개인 간(P2P) 전송이 불가능하다. 그러나 이는 금융 안정성을 유지하면서도 디지털 화폐의 활용도를 확대하려는 신중한 접근으로 판단된다. 추후 해당 파일럿 프로젝트를 통해 전통 은행에 대한 의존 을 줄이고, 지역 간 거래 과정을 간소화해 리테일, 그리고 기업 모두에게 긍정적인 영향을 줄 수 있을 것으로 기대된다.
3.2. 금융 산업의 혁신: 블록체인 기반 최초의 유로 결제 은행 ‘스탠다드 차타드'
지난 5월, 스탠다드 차타드 은행은 홍콩과 싱가포르 간 유로화 기반 크로스 보더 거래를 성공적으로 수행했다고 발표했다. 이는 블록체인 기반 결제 시스템인 '파티오르(Partior)'를 통해 이루어진 최초의 유로화 기반 결제 사례다. 파티오르는 블록체인 기술을 활용해 24시간 365일 실시간 운영되는 크로스 보더 결제 시스템으로, 은행과 시스템 통합을 통해 효율적인 국경 간 거래를 지원한다. 또한 블록체인 기반 원장을 통해 청산 및 결제를 자동화하여 수작업을 줄이고 중개 은행의 단계를 최소화함으로써 결제 속도를 크게 향상시켰다.
스탠다드 차타드는 이 과정에서 독일 기반 기술 기업 지멘스와 싱가포르 기반 핀테크 회사 iFAST와 협력하여 실제 워크플로우를 블록체인 기반 기술과 통합했다. 이들의 사례는 실제 비즈니스 환경에서도 충분히 적용 가능한 성공적인 실례를 만들어냈다는 점에서 큰 의미를 가진다.
3.3. 웹3 네이티브 프로젝트: Tether와 TON을 활용 암호화폐 결제 시스템 ‘우빗'
싱가포르 기반 우빗(Oobit)은 '탭 앤 페이(Tap and Pay)' 기능을 통해 암호화폐 기반 크로스 보더 페이먼트 시장에서 혁신을 일으키고자 한다. 이 기능을 통해 사용자들은 비자와 마스터카드의 비접촉 결제만큼 쉽게 암호화폐를 사용해 전 세계 1억 개 이상의 가맹점에서 거래할 수 있다. 또한 우빗은 사용성을 확장하기 위해 외부 지갑과의 연동을 지원할 예정이며, 암호화폐 외의 지갑과의 통합도 고려해 전통적인 결제 시스템과의 격차를 크게 줄일 계획이다. 현재 우빗 앱을 통해 비트코인, 이더리움 등 35개 이상의 암호화폐를 구매할 수 있다. 최근 우빗은 테더(Tether)와 톤(TON)으로부터 투자를 유치받았으며, 두 회사와 협력할 예정이다.
우빗은 특히 리테일 시장에서 크로스 보더 페이먼트를 혁신할 것으로 예상된다. 리테일 사용자는 해외 여행 시 우빗을 활용해 쉽고 빠르게 결제할 수 있을 것으로 기대된다. 또한, 해외 결제 시 보통 1-3%의 수수료가 발생하지만, 암호화폐를 사용하면 이러한 문제에서 자유로워질 수 있다. 암호화폐로 즉각 결제할 수 있어 특정 국가의 화폐로 환전할 필요가 없다는 편리함도 있다.
다만, 우빗은 많은 국가에서 규제 문제로 인해 실제 활용이 어려울 수도 있다. 많은 국가가 암호화폐를 결제 수단으로 인정하지 않기 때문이다. 따라서 암호화폐 외에도 중앙은행 발행 디지털 화폐(CBDC) 지원도 고려될 필요가 있다.
4. 마치며
최근 한 달 사이, 중국의 디지털 화폐 'e-CNY'가 홍콩에 도입되고, 스탠다드 차타드와 같은 대형 은행이 블록체인 기술을 통해 크로스 보더 페이먼트를 혁신하는 일이 이루어졌다. 더 나아가, 리플은 아시아 시장에서 영향력을 확대하고 있으며, 여러 국가가 자체적으로 중앙은행 디지털 화폐(CBDC) 개발에 적극적으로 나서고 있어 아시아 시장의 크로스 보더 페이먼트 산업은 더욱 역동적으로 변화하고 있다.
이러한 역동적인 시장 상황 속에서도, 웹3 기업 주도의 산업 혁신은 어려울 것으로 예상된다. 이는 주로 세 가지 이유인데, 첫 번째로 규제의 문제가 가장 크다. 크로스 보더 페이먼트는 여러 국가에 걸쳐 있는 기술로, 여러 이해관계자의 설득, 그리고 다양한 산업 환경에서의 적용이 복잡한 일이기 때문이다. 두 번째로 정부와의 협력 문제이다. 지급결제는 각국의 통화정책에 영향을 미칠 수 있는 중요한 요소이기 때문에 정부와의 긴밀한 협력이 필요하나, 이러한 협력은 쉽지 않다. 마지막으로 전문성의 부재이다. 크로스 보더 페이먼트는 이미 기존 산업 참여자들의 전문성이 강해 혁신을 이루기 어렵기 때문이다.
따라서 웹3 기업은 여러 전문성을 지닌 기관, 그리고 정부와 오픈 이노베이션 형태로 협력해야할 필요가 있다. 즉, 웹3 기업은 기술 특화된 분야를 담당하고, 다른 주체들은 운영과 규제를 담당하는 방식으로 협력할 수 있다. 이러한 방식을 통해 크로스 보더 페이먼트 산업에서의 기술 혁신을 이룰 수 있을 것으로 기대된다.
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